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保监会修订养老保障管理办法 资金门槛要求提至万元

2020-01-03 11:24:17 分类:养老险    
摄影 张衡年摄影 张衡年

  近日,中国保监会对专业养老险公司发布《养老保障管理业务管理办法》,对2013年出台的《养老保障管理业务管理暂行办法》进行了修订。新规对快速发展的个人型业务主要有两项调整内容,一是首次对个人购买养老保障管理产品设定了1万元的门槛,二是对开展个人业务的养老险公司提出了资本要求,这一业务年度新增规模要与公司偿付能力或净资产匹配。

  个人养老保障业务初露锋芒

  养老保障管理业务是指养老保险公司作为管理人,接受政府机关、企事业单位及其他社会组织等团体委托人和个人委托人的委托,为其提供养老保障以及与养老保障相关的资金管理服务,包括方案设计、受托管理、账户管理、投资管理、待遇支付、薪酬递延、福利计划等服务事项。

  2009年、2013年,中国保监会先后发文允许养老保险公司试营团体及个人养老保障管理业务,各养老保险企业纷纷试水。例如,国寿养老2014年先后发行两期产品,其中部分产品认购起点低,比如1000元或1万元,而预期年化收益最高可达7%,因此受到市场强烈追捧。

  去年12月,保监会曾就《办法》向社会公开征求意见。

  业内人士称,养老保障管理业务本质上就是养老险公司开展的一种理财型业务,除了团体客户外,还面向个人客户。养老保障管理业务作为对民众理财渠道的一种扩充,在2013年的《暂行办法》发布后就进入快速发展阶段,产品种类更加丰富,业务规模取得较快增长。

  数据显示,平安养老去年的个人型业务达到250多亿元,今年计划超过600亿元;国寿养老今年以来也已开展了近百亿元的个人型养老保障管理业务;太平养老尽管目前的规模不大,但该公司对个人养老保障管理产品发行规模的目标是几百亿元。

  门槛提高到一万元

  此次颁布的《办法》最明显的调整在于首次对个人购买养老保障管理产品设定了1万元的门槛。较之此前的规定,《办法》除了保留为单一团体办理单一型业务的委托人资金初始金额不得低于5000万元人民币的规定外,新增了为多个个人办理集合型业务的资金要求,即,“封闭式投资组合受托管理的个人委托人资金初始金额不得低于1万元人民币”。

  据悉,此前除平安养老的少数几期产品起售金额为1万元甚至2万元外,其余产品普遍设定的是“1000元起售”或“每份1000元”,也就是投资门槛多为1000元。

  业内人士称,一方面,此前市面上个人养老保障管理产品1000元的起点确实太低,与业务标榜的“养老保障”存在一定差距;另一方面,从以往的业务开展情况看,很少有个人客户是以几千元的资金量购买这些具有理财性质的养老保障管理产品的,多数客户的投资资金都在万元以上,因此这一门槛也是顺应市场实际情况的。

  在养老保障管理业务可以采取的形式上,2013年的《办法》规定了两种,即,为单一客户办理业务,为多个客户办理集合业务,同时,前种形式受托管理的客户资金初始金额,不得低于5000万元人民币。而修改后的办法则变为三种,一是为单一团体办理单一型养老保障管理业务;二是为多个团体办理集合型养老保障管理业务;三是为多个个人办理集合型养老保障管理业务。

  此外,《办法》对开展个人业务的养老险公司提出了资本要求,这一业务年度新增规模要与公司偿付能力或净资产匹配。具体而言就是,根据是否开展了商业保险业务,养老险公司开展封闭式短期个人养老保障管理业务的年度新增规模,不得超过公司上一年度末偿付能力溢额的10倍,或者不得超过上一年度末公司净资产的10倍。

  业内人士指出,新规建立的资本约束机制,目前对部分养老险公司现有个人型养老保障管理业务还不构成直接影响,但对业务规模较大的公司,或令其更改此前的业务计划。

  规范业务

  防止企业违规发放福利

  为提高保险机构养老业务的市场活力,《办法》在行政审批方面大幅“松绑”,包括:明确养老金管理公司与养老保险公司都可以开展养老保障管理业务;取消投资账户审批,将产品由报告制改为备案制;明确养老保险公司可自行投资管理,也可委托给符合条件的投资管理人进行投资管理等。

  为规范团体养老保障管理业务,防止企业借机发放违规福利,《办法》要求养老保险公司开展团体养老保障管理业务,应当要求委托人承诺资金来源、用途符合法律法规的规定;提供经董事会决议、职工代表大会等决策程序通过的养老保障管理方案,或有关政府部门对养老保障方案的批复、核准文件。

  在风险防控上,《办法》强化了养老保障管理基金的独立性要求。要求养老保险公司对养老保障管理基金实行第三方托管制度,并且遵循专户管理、账户隔离和独立核算的原则,同时要求养老保险公司对个人业务每期发行产品按管理费收入的10%计提风险准备金,专门用于赔偿因投资管理机构的不当行为,给养老保障基金财产或受益人造成的损失。

  同时,为防止保险公司的营销误导,《办法》要求养老保险公司向委托人推介养老保障管理产品时,应当充分了解委托人的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力,推荐合适的产品供委托人自主选择;在与委托人签订管理合同时,应当向委托人提供投资风险提示函,充分揭示各类风险的含义、特征、可能引起的后果。

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